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              險企求變數字化 科技賦能成效幾何?

              汪青2021-04-17 11:28

              經濟觀察報 記者 汪青  科技賦能保險業的成效究竟如何?這一疑問或許可以通過已在A股上市險企所披露的財報數據探知一二。

              記者梳理中國人保、中國人壽、中國平安、中國太保和新華保險發布的2020年年報發現,5家保險公司均將數字化轉型放在重要位置。此外,不論是壽險還是產險公司,其業務結構的調整和發展轉型,均可看出科技已成為重要驅動力。

              值得一提的是,目前中國保險行業仍處于數字化發展初期。根據艾瑞咨詢預計,未來幾年行業科技投入仍將保持近15%的增長速度。得益于保險數字化升級服務市場需求的驅動,保險IT解決方案2019年至2024年的復合增長率將超20%,2024年市場規模有望達到207.9億元。

              5家上市險企凈利普降

              上市險企2020年年報顯示,5家險企歸母凈利潤共2523億元,同比下降7.4%。

              具體而言,中國人保凈利潤為200.69億元,同比下降10.4%;中國人壽凈利潤為502.68億元,同比下降13.8%;中國平安凈利潤1430.99億元,同比下降4.2%;中國太保凈利潤為245.84億元,同比下降11.44%;新華保險凈利潤為142.94億元,同比下降1.8%,歸母凈利潤增速均為負增長。

              對此,一位保險行業人士分析稱,5家上市險企凈利普降的原因,主要是受2019年發布的關于保險企業手續費及傭金支出稅前扣除政策的影響。在扣除非經常性損益后,5家上市險企2020年的凈利潤仍同比增長4.25%。

              盡管2020年凈利潤增速下降,不過,保險公司在科技投入上卻一點不含糊。隨著頭部險企相繼進入數字化轉型賽道,科技賦能主業成為繞不開的一環。

              保險行業數字化轉型升級的需求,主要集中體現在公司內部業務效能及外部產業生態均需依托數字化能力實現創新升級,以及通過數字化升級實現成本結構優化,實現降本增效。

              中國人保2020年財報中指出,公司繼續堅持科技賦能一線,以基層的體感、客戶的感受為標準,優先開發直接能夠拉動生產力、服務基層的運營系統、交易系統和銷售支持工具,為一線提供管用好用的“保險+科技”應用。

              在線上化建設全面提速的基礎上,中國人保2020年車險理賠線上化率達93.2%,家庭自用車客戶線上化率達89%,有效應對了新冠肺炎疫情下激增的線上化需求。

              此外,中國人保還表示,未來將加大智能技術應用,進一步引入智能機器人、聲紋識別、空中簽名、大數據等技術,加快應用“車險管家”、理賠“七大平臺”等管理新工具,深化建設面向客戶、內勤和外勤的移動互聯平臺。

              中國人壽在2019年啟動“科技國壽”建設三年行動,重賦能、重創新,以數字化轉型助力“科技驅動型”企業的構建。根據2020年年報中披露的相關數據,中國人壽投保環節應用智能模型審核、質檢,助力出單和雙錄時效同比分別提速40%和25%。同時,在聯絡服務上,中國人壽加速智能應用,智能在線服務、智能外呼服務量同比提升158%,新單電子化回訪替代率達92%。此外,中國人壽通過智能模型處理核保、保全業務,核保智能審核通過率達92.7%,保全自動審核通過率達99%。

              數字化轉型成效幾何?

              較早布局科技的中國平安,近些年在科技方面的投入不斷加大,僅2020年投入就超百億元。

              科技賦能保險行業的目的在于降本、增效、提升風控識別能力,其成效又如何呢?

              在2020年的年報中,中國平安表示,平安壽險積極運用科技抵御疫情影響,建立線上化經營模式,2020年壽險及健康險業務實現營運利潤936.66億元,同比增長5.3%。此外,平安產險深度推進數字化轉型,2020年實現原保險保費收入同比增長5.5%,綜合成本率為99.1%。

              此外,平安還利用AI賦能人工坐席,2020年AI坐席服務量達到19.3億次,覆蓋了平安82%的客服總量;平安壽險全年累計服務客戶2.2億多人次,其中通過線上渠道辦理的保全、理賠、服務咨詢等業務占比近99%。

              在中國太保轉型2.0的規劃中,“數字”是五大關鍵詞之一。中國太保2020年年報中表示,轉型2.0期間,中國太保在全力推動“科技賦能”,加強頂層規劃布局,推進科技基礎能力升級,讓數字技術真正為業務前端服務,為一線賦能。

              科技投入方面,中國太保投建了“太保云”核心業務系統;建設上海羅涇數據中心,形成“兩地三中心”的科技支撐體系;與頭部科技企業及著名高校多方位戰略合作,推進建設數據中臺與AI中心。

              值得一提的是,2020年太保金科正式啟動。對此,中國太保表示將構建新的科技創新體制機制,提升數字化創新能力,加快業務轉型。

              2020年,新華保險自主開發了“新時代”APP移動展業平臺,為代理人隊伍進行保單銷售、服務客戶及日常管理提供了極大便利。2020年,“新時代”APP為數十萬新華代理人提供全天候銷售支持,為484萬客戶投保。

              據財報顯示,目前新華保險的AI智能理賠自動化率接近50%,2020年申請至結案件均時效0.46天,5000元以下小額醫療險理賠申請至結案件均時效僅0.19天,部分賠案已實現“秒賠”。

              保險科技投入空間待提升

              近年來,大型險企加大科技投入、中小型險企借用技術服務商,賦能保險產業鏈的各個環節,這也帶動中國保險科技行業市場規模迅速增長。

              保險+科技成為行業數字化轉型的共識,但實際上保險數字化升級仍處于初期階段,全面深入發展仍需較長時間。以渠道應用場景為例,當前保險業務仍主要依賴于傳統線下渠道,近年來線上化滲透率只維持在6~9%左右,且增速較慢。

              此外,據艾瑞咨詢測算,盡管2019年中國保險機構科技投入319.5億,然而從投入比例來看,中國保險行業科技投入僅占保費收入的0.75%,與同期發達國家水平相比仍存在巨大的提升空間。“但在相關政策的出臺、用戶線上購買習慣的逐步轉化、以及疫情影響用戶對健康保障重視性提高等多重因素的催化下,渠道線上化發展程度將會不斷提高。”艾瑞咨詢預計,未來幾年行業科技投入仍將保持近15%的增長速度。“險企的科技應用已成為帶動整個行業服務升級、拉動業務增長的重要驅動力。在疫情期間,憑借科技賦能,2020年上市險企的保險理賠金額、理賠時效等明顯提升。”滬上一家大型保險公司人士對記者表示,未來,險企勢必要在銷售服務、運營管理以及風險防控等保險價值鏈的各個環節都需要科技的深度賦能。

              科技賦能保險的愿景是美好的,不過保險公司和保險中介公司在制定自家公司的科技賦能戰略時,仍需充分認識到科技賦能的難點和限制條件,畢竟不是所有公司都有頭部險企的財力。

              在科技賦能中,首先面對的就是成本約束問題。比如 IT系統、財務系統、合規系統、精算系統以及人力資源管理系統都會有很大的改變,而隨著整個科技力量的投入,所有的變化就會以成本的形式展現出來。

              對此,對外經貿大學保險學院院長助理、教授王國軍認為,在空間維度上,保險公司需要弄清公司是要做全產業鏈的科技賦能,還是僅僅在渠道、產品、理賠等重點環節進行科技賦能。而在時間維度上,保險公司需要考慮是做超前戰略的科技賦能還是跟隨戰略的科技賦能。“比如,大公司可以實現超前的科技賦能,中小公司則采取跟隨戰略。但跟隨戰略的問題是每年都要拿出幾十萬元甚至上百萬元資金來打補丁,可怎么打這個補丁都補不全,信息孤島和系統沖突照樣存在。”王國軍認為,中小險企尋求與頭部險企或科技公司的合作或許可以解決這個問題。

               

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