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    信用卡邁進3.0時代 中信銀行捷足先登

    胡群2021-03-26 13:52

    經濟觀察網 胡群/文 3月25日,中信銀行發布2020年業績報告。截至報告期末,中信銀行信用卡累計發卡9262.14萬張,較上年末增長11.16%,信用卡交易量24376.88億元,實現信用卡業務收入614.98億元,同比增長1.64%,全年經受住疫情影響,經營效益實現正增長。

    當前,中國銀行業開展金融科技賦能金融業務,作為零售業務的信用卡尤其走在了科技應用前沿。2020年,中信銀行布局手機終端,業內首發“中信銀行 Huawei Card” 聯名信用卡,結合華為場景和生態,打造全新數字信用卡,為用戶提供更便捷、 智能、安全的申卡、用卡體驗。

    中信銀行Huawei Card脫離了對實體卡片的依賴,讓智能手機成為了信用卡載體,從實體走向電子化。如果將Diners Club實體卡視為信用卡1.0時代,信用卡綁定第三方支付則是2.0時代,信用卡與手機合二為一的3.0時代,中信銀行Huawei Card率先成為信用卡3.0時代的標志性產品。

    消費金融的“主力軍”

    受益于數字科技的迭代以及金融監管政策的引導,中國消費金融行業已經歷了十余年的蓬勃發展。消費金融行業為消費者帶來了快捷、便利、靈活的消費體驗,在幫助消費者通過消費信貸享受生活品質提升的同時,實現了他們對于當期收入和持久收入的合理規劃。

    當前消費金融市場參與者眾多,行業結構趨于融合,其中銀行信用卡業務是成熟的消費金融模式,為消費金融“主力軍”。

    目前市場中提供消費信貸的機構大致分為三類:商業銀行、持牌消費金融公司及互聯網平臺。商業銀行以個人消費貸款及信用卡業務參與消費金融業務,主要服務信用較好的客群,在資金成本、風險管理、客戶質量等方面占據優勢。持牌消費金融公司服務中等信用的客群,幫助其在小額交易、細分市場中獲得有效的金融服務?;ヂ摼W平臺如花唄、借唄、白條等,則主要依托自有場景和渠道,聚焦特定市場和細分領域,為下沉用戶提供產品和服務。

    商業銀行日益重視消費金融,越來越多的銀行逐漸將消費金融作為業務擴展的重點領域,商業銀行的信用卡、個人貸款業務規模穩步增長。然而,中國信用卡近年的增長率呈快速下降態勢,如何提高發卡量并提高信用卡交易量成為各家銀行面臨的必答題。

    中國人民銀行發布的《2020年支付體系運行總體情況》顯示,截至2020年末,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.78億張,同比增長4.26%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.56張,同比增長3.91%。

    央行此前的數據顯示,截至2019年末,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.46億張,同比增長8.78%;人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張,同比增長8.36%。截至2018年末,信用卡和借貸合一 卡在用發卡數量共計6.86億張,同比增長16.73%;人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張,同比增長16.11%。截至2017年末,信用卡和借貸合一 卡在用發卡數量共計5.88億張,同比增長26.35%。人均持有信用卡和借貸合一卡0.39張,同比增長25.82%。

    1數據來源:中國人民銀行

    消費在2020年拉動國內生產總值下降0.5個百分點。消費拉動GDP下降的原因在于消費支出的下降。2020年全國居民人均消費支出21210元,比上年下降1.6%,扣除價格因素,實際下降4.0%。對于消費金融而言,全部金融機構人民幣消費貸款余額495668億元,增加55994億元。其中,個人短期消費貸款余額87774億元,增加7177億元;個人中長期消費貸款余額407894億元,增加48817億元。

    目前,消費仍有待提振。央行《2021年第一季度城鎮儲戶問卷調查報告》顯示,傾向于“更多消費”的居民占22.3%,比上季下降 1.0 個百分點;傾向于“更多儲蓄”的居民占 49.1%,比上季下降 2.3 個百分點;傾向于“更多投資”的居民占 28.6%,比上季上升 3.3 個百分點。

    另一方面,近年銀行信用卡市場被“花唄”、“白條”等互聯網消費金融產品擠占,在年輕消費人群體中尤甚,銀行為贏得互聯網時代的年輕人市場做了頗多嘗試,如與流量明星合作,與年輕人青睞的流量平臺合作發行聯名信用卡等。

    但是,金融監管機構加快金融業務監管一致性步伐,為銀行信用卡提供了新機遇。監管要求互聯網金融機構提供的消費金融業務將納入監管,并已出臺《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》,此舉將促進消費金融呈現出向持牌金融機構回流的趨勢,并進一步優化商業銀行尤其是信用卡和消費信貸業務發展的競爭環境。

    邁入信用卡3.0時代

    隨著硬件技術和AI科技的不斷革新,手機逐漸成為萬物感知的主要入口,移動支付技術的快速發展,讓信用卡的支付界面拓展到手機終端。

    在華為手機錢包APP中,首頁下方有五個欄目,中間一欄是Huawei Card,這是一款華為用戶的專屬信用卡,由中信銀行信用卡中心、華為錢包、中國銀聯三方聯合為華為用戶打造的一款專屬信用卡。

    2020年,中信銀行作為業內首家與華為合作銀行,為我國數億的華為用戶量身定制一款“手機中的信用卡”——中信銀行Huawei Card。這是一款結合華為場景和生態,打造全新數字信用卡,兼具信用賬戶智能管理、手機便捷支付、賬戶安全可靠等三大特色,滿足手機用戶線上、線下全場景支付的消費需求。雙方通過整合中信銀行領先的金融服務優勢、風控技術,以及華為的智能終端科技能力,打造全新的支付生態,為用戶創造更安全的支付環境和優質的用卡體驗。據統計,該產品面向全國超過150個城市開放申請,上線73天申請量即突破100萬,截至目前累計申請量已達265萬。

    相較于傳統的信用卡,中信銀行Huawei Card的推出使信用卡脫離了對實體卡片的依賴,讓智能手機成為了信用卡載體,從實體走向電子化。信用卡在歷經Diners Club實體卡的1.0時代、到信用卡綁定第三方支付的2.0時代之后,由此邁入信用卡與手機合二為一的3.0時代,中信銀行Huawei Card率先成為信用卡3.0時代的標志性產品。據中信銀行介紹,中信銀行將深度布局手機、穿戴設備等多終端生態建設,全面推進信用卡3.0的進程,這將成為該行信用卡未來發展的重要目標。

    目前,國內已有多家銀行發行數字信用卡。按照此前銀監會發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》,發卡銀行需對信用卡申卡客戶“三親見”,包括親見本人、親見申請資料原件并鑒別真偽、親見簽名。

    “信用卡激活還不能用遠程面簽的方式。”一位商業銀行信用卡業務人士對記者表示,這也是國內還沒有真正意義上的“虛擬信用卡”的原因所在,一旦放開遠程免簽,信用卡的申請、開卡體驗將非常流暢,勢必會進一步提升銀行信用卡發卡量及貸款規模。

    構建數字金融“生態市場”

    當前,我國數字經濟持續快速增長,《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》強調,將云計算、大數據、物聯網、工業互聯網、區塊鏈、人工智能、虛擬現實和增強現實七大產業列為數字經濟重點發展產業,同時“加快數字化發展,建設數字中國”單獨成篇,明確指出未來要加快建設數字經濟、數字社會,以數字化轉型整體驅動生產方式、生活方式和治理方式變革。針對金融行業發展,《綱要》指出要穩妥發展金融科技,加快金融機構數字化轉型。

    領先的機構正快速推進數字化轉型。中信銀行信用卡中心2020年在信息科技領域投入達7.66億元,科技團隊人員規模超過1300人,軟件著作權已達61個,申請相關發明專利80項,有力承載全行數字化轉型戰略重任。

    年報顯示,“推進大數據技術與信用卡客戶經營、理財、中收、風險等業務融合,創新打造5G全IP開放式服務平臺,重塑信用卡客戶經營模式”。

    為構建數字金融“生態市場”,2020年中信銀行信用卡中心攜手11家機構聯合啟動“生態市場”,按照1+N+∞的模式,以StarCard新核心系統為基礎,圍繞“風險、市場、銷售、運營”等N個場景,攜手合作伙伴共同創造∞種業態,為多元化的信用卡市場開創無限新可能。

    作為率先投產的國內首個具有自主知識產權的新一代云架構信用卡核心系統——中信銀行信用卡StarCard新核心系統已穩定運行一周年。數據顯示,目前StarCard已成功承載1.1億賬戶的運營管理,交易峰值高達4500筆/秒,為原系統的3倍以上,平均交易響應時長做到僅36毫秒。2020年,StarCard新核心系統在中國銀行業金融科技應用成果大賽中,摘得“最佳技術創新獎一等獎”。

    2020年,中信銀行發布信用卡“動卡空間”7.0版本,截至報告期末,“動卡空間”APP注冊用戶數3598萬戶,同比增22%,月活同比增7%。為全面延展金融服務觸點,重塑用戶的數字化體驗,中信銀行信用卡全面布局新媒體平臺矩陣,根據不同用戶的互聯網觸媒習慣,提供個性化的金融服務方式,目前已廣泛覆蓋手機QQ、微信、小程序、短視頻、官網等新媒體平臺,累計粉絲量達1.02億人,穩居行業第一梯隊。同時,該行以“中信優享+”平臺運營為紐帶,深入開展與中信集團戰略客戶、各子公司間的協同合作,共建集團C端生態協同平臺。目前,中信優享+ 平臺注冊用戶累計已超1.15億戶。

    “信用卡業務也是我們的重點。”3月26日,中信銀行行長方合英在業績發布會上表示,今年中信銀行要聚焦消費類貸款,要實現規模上的提升。

    據中信銀行信用卡中心透露,未來將進一步加大信息科技投入,擁抱數字經濟潮流,充分發揮金融科技的賦能效應,圍繞科技創新,促進大數據、云計算、人工智能、物聯網等新技術與業務場景的深度融合,推動數字化、智能化、生態化的轉型發展,為用戶提供便捷高效、個性化、有溫度的消費金融服務,邁向高質量發展之路。

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    金融市場研究院主任
    主要關注銀行、信托、fintech領域市場動態。
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